В условиях кризиса банки резко сократили кредитование населения, в результате чего россияне стали гораздо чаще обращаться к микрокредитным организациям, об этом пишет «Открытая Россия». Сложная экономическая ситуация и низкая финансовая грамотность привели к тому, что более 17 миллионов человек имеют пять и более кредитов.
Один из крупнейших российских банков — «Альфа-банк» — в июле отказался от точек, выдающих потребительские кредиты, в торговых сетях в 15 городах с населением до 300 тысяч человек. Более того, банк планирует сосредоточиться на выдаче кредитов лишь клиентам с доходом выше 250 тысяч рублей месяц (таких в России лишь 1,5 миллиона человек).
Сокращение доходов населения приводит к тому, что банки не хотят рисковать и сокращают объемы кредитования. По данным Объединенного кредитного бюро, в первом полугодии 2015 года было выдано вдвое меньше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года. Объемы же выдачи снизились и вовсе в два с половиной раза. Согласно исследованию Synovate Comcon, в июне кредитная активность упала до уровня 2009 года. За этот месяц число респондентов, взявших кредит, сократилось с 15% до 8% в годовом выражении.
Разумеется, в условиях кризиса и валютной нестабильности гораздо меньше россиян берут ипотечные кредиты. За первое полугодие банки выдали их на 42% меньше, чем в прошлом году. Но важнее даже не это, а то, что просроченная задолженность выросла на рекордные 30%, составив 54 млрд. рублей. Не помогла и государственная программа по льготной ипотеке, в соответствии с которой субсидировалась ставка в 12%.
Сейчас четверть всех заемщиков имеют пять и более кредитов — это свыше 17 миллионов человек. Заемщики тратят 41% своих доходов на погашение кредитов (и это не учитывая кредиты, которые они берут на погашение уже существующих). Россияне даже перестали пользоваться кредитными картами — сейчас используется лишь каждая пятая из них.
И, пожалуй, самая страшная цифра — объем задолженности по кредитам физических лиц составляет уже почти 1 трлн. рублей (это два бюджета Санкт-Петербурга). И эти цифра будет лишь увеличиваться. Центробанк рассчитывает, что пик роста доли плохих долгов пройдет минимум через полгода. За первое полугодие банки выставили на продажу в два раза больше долгов, причем по цене втрое ниже. Некоторые банки даже списывают плохие долги: проще ничего не получить, чем держать их на балансе.
В России и так уже были распространены микрофинансовые организации (МФО), однако теперь они приобрели особую популярность. В большинстве своем они выдают «кредит до зарплаты» — некрупные краткосрочные потребительские займы до 50 тысяч рублей по ставке, доходящей до сотен процентов годовых. В последнее время они появляются, как грибы после дождя, — сейчас их уже более четырех тысяч.
Только за второй квартал объем действующих займов, предоставленных микрокредитными организациями, вырос на 30% — до 51 млрд. рублей (это данные лишь по 2400 компаниям, передающим данные Национальному бюро кредитных историй, то есть реальный объем может быть гораздо выше). Сильнее всего вырос объем «кредитов до зарплаты» со средним размером в 14 тысяч рублей. По мнению генерального директора НКБИ Александра Викулина, такой показатель стал прямым следствием сокращения банковского кредитования.
Примечательно, что в 2014 году, в начале кризиса, темпы роста выдачи займов МФО значительно сократились. Похоже, что россияне не хотели продолжать брать займы в МФО в условиях неопределенности, но затем все же решились на это.
Однако проблемы с невыплатами в этом секторе выглядят более серьезными. Клиенты МФО стали брать больше микрокредитов, но выплачивать их легче не стало. Сейчас просрочены почти 22% займов (в первом квартале было лишь 14%). Самые большие проблемы связаны как раз с популярными «кредитами до зарплаты», которые не погашают 28% клиентов.
Основная проблема сферы микрофинансовых организаций — низкая финансовая грамотность их клиентов. Такие фирмы пишут на рекламе и буклетах проценты, начисляющиеся за день, и потенциальный клиент просто не рассматривает их как чересчур высокие. После того, как он погасит заем с процентами, располагаемых денег у него окажется гораздо меньше. Чтобы выйти на привычный уровень дохода, клиент берет еще один микрокредит. Или же берет заем в другой МФО. В основном это проблема провинциальных городов. Больше всего микрокредитов берут в Башкирии, Ростовской, Нижегородской области и Самарской областях. Доходит до того, что в региональных и местных СМИ встречаются инструкции, «как грамотно занять до зарплаты». Центробанк лишь в мае этого года предложил установить потолок процентов по микрокредитам.
Проблемы с погашением кредитов и микрокредитов зачастую приводят к криминалу. Например, в Забайкалье мужчина украл из магазина деньги, которые были ему нужны для оплаты кредита. Житель Новосибирска из этих же соображений ограбил лотерейный клуб. В том же Забайкалье семейная пара ограбила банк. Еще один популярный ход — начать торговать наркотиками. Такие случаи происходили в Башкирии, Пензе и Москве.
Еще одна проблема с невыплатой кредитов — работа коллекторов. В июле Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) представила статистику, согласно которой число жалоб на коллекторов увеличилось вдвое — до полутора тысяч. Как минимум половина жалоб приходит от людей, которые вообще не причастны к долгу, — к примеру, друзей должников. 30% жалоб связаны с законностью действий коллекторов. Клиенты банков обычно жалуются на то, что коллекторы связываются с их друзьями, соседями или коллегами. Клиенты МФО рассказывают, как им оклеивали двери объявлениями «Здесь живет должник», расписывали подъезд из баллончика и даже бросались снежками в окна.
По закону коллекторы могут лично либо по телефону связываться с должником и поручителем по кредиту, причем только в определенное время суток. Другие способы незаконны, к тому же коллекторы обязаны хранить банковскую тайну должника. В большинстве случаев в кредитный договор или дополнительное соглашение включены пункты о связях с третьими лицами (друзьями, работодателями, соседями). В июне в Госдуму внесли законопроект о запрете разглашения информации третьим лицам. Документ также предполагает, что коллекторам будет нельзя звонить должникам больше двух раз в день.
Очевидно, что кризис ударил по кошельку россиян гораздо сильнее, чем это представляется на первый взгляд. Согласно опросу Nielsen, 44% респондентов сократили затраты на продукты и товары повседневного спроса в среднем на четверть. По оценке Sberbank CIB, на товарах первой необходимости экономят 63% россиян. То есть даже при такой экономии им приходится брать кредиты. Впрочем, это не настолько удивительно, ведь в России 22 млн человек живут за чертой бедности.
