Вам никогда не приходилось иметь дело с коллекторскими компаниями? Это те, основной деятельностью которых является сбор просроченной задолженности по банковским кредитам. Если нет, то вам крупно повезло. Если да, то вам можно только посочувствовать.
Коллекторы, конечно, могут быть совсем неплохими людьми. Просто работа у них такая: зачастую при помощи угроз и запугивания они «выбивают» задолженность с заемщиков. Более того, как утверждается в недавно обнародованном докладе Генпрокуратуры России, эта задолженность зачастую бывает связана с «неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов».
Дело в том, что многие из наших граждан, берущих потребительские кредиты, плохо понимают, чем это может закончиться. Как уверяют специалисты, потенциальным заемщикам следует очень ответственно подходить к принятию решения о получении кредита. Не надо в спешке подписывать кредитный договор: его нужно тщательно изучить. Лучше всего взять кредитный договор домой, показать его юристу. Однако некоторые банки не дают клиенту этой возможности. В таких случаях эксперты советуют заемщику поскорее бежать из такого банка. Но наши люди никуда не бегут.
Кредитный договор может составлять 20 страниц мелкого шрифта, и разобраться в его тонкостях прямо на месте неподготовленному человеку просто невозможно. В итоге клиенты банков лишь после оформления кредита узнают о необходимости уплаты гораздо большей суммы, чем оговаривалось изначально. Так зарождаются будущие конфликты с банком и будущие отношения с коллекторским агентством. При этом стоит отметить любопытный факт: очень часто простой гражданин узнает и о своем долге, и о том, что им теперь занимается коллекторское агентство, совершенно случайно.
Закон о коллекторской деятельности до сих пор не принят. В прошлом году проблемами кредитных долгов занялся глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Именно он инициировал проверку рынка финансовых услуг, итогом которой и стал доклад Генпрокуратуры. Картина, нарисованная авторами доклада, мрачна и неприглядна. Оказывается, кредитные организации изменяют в одностороннем порядке тарифы процентной ставки по кредиту, взимают различные комиссии, что значительно увеличивает конечную сумму выплат. После этого банки, действуя исключительно в своих коммерческих корыстных интересах, продают кредитные портфели коллекторским агентствам, которые прибегают к самым крайним способам «выбивания» денег у заемщика.
Причем, часто банки передают долг коллекторам, когда ссуда уже почти погашена. И те «дожимают» клиента, чтобы получить с него проценты и начисленные штрафы. Глава Роспотребнадзора привел пример типичной жалобы, поступившей в его ведомство: «Взяла кредит на 100 тысяч рублей, 80 тысяч погасила, а коллекторы требуют еще 400 тысяч!».
Генпрокуратура считает весь этот «банковско-коллекторский» механизм по возврату кредитов незаконным. В прошлом году по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами было вскрыто более 3,5 тыс. нарушений закона, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска. В результате было возбуждено 55 уголовных дел, а к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц.
О методах работы коллекторских агентств (особенно в регионах) рассказывают леденящие душу истории. Наиболее распространенными способами «выбивания» долгов оказываются угрозы жизни и здоровью людей, их избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений, а то и просто их похищение. Нарушая закон, коллекторские агентства берут на себя функции органов государственной власти, например, в деле ограничения выезда за границу. От имени службы судебных приставов они размещают в СМИ объявления о розыске должников органами внутренних дел.
В 90-е годы на «выбивании» долгов специализировались преступные группировки и отдельные «братки». Теперь этим на якобы законном основании занимаются коллекторы (хотя сам закон о коллекторской деятельности до сих пор не принят) и методы их работы все те же. Такая ситуация возникла не случайно. Коллекторская деятельность – это работа по истребованию возврата суммы долга в обход установленных законодательно процедур: судебной, исполнительного производства и тому подобных. Эту тонкость прекрасно понимают не только сами коллекторы, но и кредитные организации, прибегающие к их услугам.
Впрочем, банки можно понять: они, например, не имеют права в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы по причине ухудшения финансового состояния заемщика, его увольнения с места работы. Не являются законными причинами для таких шагов и удорожание привлекаемых банком кредитных ресурсов, принятие Банком России решения об изменении ставки рефинансирования, в том числе изменения в размере процентной ставки по кредиту и комиссии. Все перечисленное, по существу, является нарушением законодательства, однако это мало кого волнует. Как судиться с должником, если нарушитель закона – сам банк? Вот тут-то на помощь и зовут коллекторов.
Деятельность коллекторов можно урегулировать, четко прописав процедуру. Доклад Генпрокуратуры показал ущербность этой системы, но какие решения могут быть приняты после его рассмотрения, пока не ясно. Ведь даже в экспертном сообществе нет единого взгляда на проблему. Так, председатель Национального антикоррупционного комитета России Кирилл Кабанов считает, что пока система не отрегулирована, провести грань между банальным вымогательством и работой коллекторов довольно сложно. Деятельность коллекторских агентств у нас близка к криминалу, а зачастую и полностью криминальная, потому что туда идут работать бывшие «братки» или бывшие сотрудники милиции, замечает эксперт. И те, и другие привыкли действовать исключительно силовыми методами.
На вопрос, почему банки сами не создают коллекторские агентства, а привлекают сторонние структуры, следует простой ответ: если бы это был цивилизованный бизнес, банки создавали бы такие агентства сами. Раз это не делается, о цивилизованном бизнесе речь не идет. Деятельность коллекторов можно урегулировать, четко прописав процедуру, уверен Кабанов, но сегодня, судя по всему, эту систему не будут трогать.
А вот научный руководитель Высшей школы экономики Евгений Ясин не считает, что коллекторов следует запретить или существенно ограничить. По его мнению, деятельность коллекторских агентств – это, якобы, «обычное проявление рыночной экономики, продукт разделения труда». Банки не хотят сами заниматься «выбиванием» долгов, и поэтому они находят тех, кто согласен это делать.
Между тем, коллекторские агентства уже думают о том, как расширить поле своей деятельности. Они готовы заняться долгами по оплате ЖКХ и штрафами за нарушение ПДД. Так что вопросы, поднятые Роспотребнадзором и Генпрокуратурой, могут коснуться и тех граждан, которые не имеют отношения ни к каким кредитам.
